Криміналізація страхового ринку перешкоджає також виконанню страхуванням таких важливих функцій, як підвищення стабільності, обмеження економічних ризиків, стимулювання підприємницької ініціативи, підвищення кредитоспроможності (наприклад, шляхом страхування будов від пожежі для отримання кредиту під заставу нерухомості).
Які ж основні злочини і зловживання у сфері страхування? Залежно від суб’єктів, на користь яких здійснюються злочинні діяння, розрізняють:
злочини на користь страхувальників і страхованих осіб;
злочини на користь страховиків і окремих службовців страхових компаній.
Злочини на користь страхувальників і страхованих осіб здійснюються самими страхувальниками або в змові з найнятими робітниками страхових компаній. Метою їх шахрайської діяльності є незаконне отримання страхувальниками страхового відшкодування або забезпечення. Найбільше число зловживань страхувальників виявляється у сфері добровільного страхування. В період становлення страхового ринку в Україні найбільшою мірою було поширено шахрайство при страхуванні відповідальності, ризики не повернення кредиту. Останнім часом переважає шахрайство у сфері особистого і майнового страхування. Типові шахрайські дії страхувальників при майновому страхуванні:
оголошення страхової суми вище за дійсну вартість об’єкту страхування; багатократне одночасне страхування об’єкту страхування відразу в декількох страхових компаніях; неповідомлення всіх обставин, що мають значення для визначення страхового ризику; пред’явлення завищених вимог про відшкодування збитку; фальсифікація факту настання страхової події; ряд інших.
Варіанти злочинних дій при майновому страхуванні:
підпал майна; провокація аварій; фіктивне складання документів про заподіяні збитки від стихійних дій.
Найбільш схильний до шахрайства сектор страхування засобів особистого автотранспорту (найбільш криминалізованний сектор страхового ринку). За ним слідує страхування від пожежі, крадіжки, страхування життя, здоров’я, транспортне і морське страхування. Злочини, що здійснюються у сфері страхування особистого автотранспорту:
Отримання страхового відшкодування вище страхової суми; Незаконне отримання страхового відшкодування шляхом фальсифікації страхового випадку; Збільшення розміру страхового відшкодування незаконним шляхом , страхування транспортного засобу в декількох страхових компаніях і отримання в кожній з них страхового відшкодування у розмірі повної страхової вартості.
Як показав досвід, застосування поліграфа в таких випадках швидко і надійно виявляє факти помилкового угону, помилкового підпалу, помилкового збитку і так далі. Злочини на користь страховиків і окремих службовців страхових компаній : Дані злочини скоюються керівниками страхових компаній і найнятими робітниками. Метою здійснення даної категорії шахрайських дій є незаконне привласнення страховиками страхових внесків за відсутності наміру виконати свої зобов’язання по виплаті страхового відшкодування або забезпечення. Способи здійснення зловживань у даній категорії :
Здійснення страхової діяльності організаціями, створених з порушенням порядку створення, реєстрації, ліцензування і інших встановлених законодавством норм. Емісія недійсних страхових полісів і нанесення страхувальникам збитку у вигляді позбавлення можливості отримання страхової виплати. Розробка недобросовісним страховиком правил і умов страхування, які дають можливість не проводити страхові виплати перекласти відповідальність на страхувальника. Таким чином, страховик, укладаючи страховий договір, свідомо вводить страхувальника в оману .
Застосувати поліграф(детектор брехні) у всіх цих випадках достатньо важко, але все-таки можливо, особливо в секторі найнятих робітників, особливо працівників середньої ланки, матеріально відповідальних осіб, бухгалтерів, страхових агентів, керівників підрозділів страхових організацій. Так, серед злочинів здійснюваних страховими агентами типовими є повне або часткове привласнення страхових внесків страхувальників. Керівники ж підрозділів страхових організацій по змові із співробітниками бухгалтерії здійснюють в основному розкрадання страхових внесків страхувальників, не реєструючи страхові договори. Велике значення в боротьбі з внутрішнім шахрайством має постійна ротація кадрів, регулярні перевірки співробітників на поліграфі силами незалежних служб і відділів. Періодична зміна співробітників значно зменшує шанси змови групи людей, залучених в довготермінове шахрайство. Застосування поліграфа(детектора брехні) у сфері страхового ринку дозволяє:
отримати інформацію, що має відношення до безпеки страхової діяльності; контролювати дії і наміри осіб, залучених в процес страхування; виявити “внутрішніх ворогів”( торгівля інформацією, протиправні інтереси); розшукати викрадене застраховане майно.
Ось чому детектор брехні ,як метод все ширше застосовується в страховому бізнесі, зарекомендовав себе як могутній засіб виявлення і профілактики злочинів. Це не дивно, бо за останній час темпи зростання злочинності в страховій сфері різко виросли. Хоча повна статистика втрат від шахрайства по Україні відсутня, на думку експертів, українські страховики зазнають чималі збитки. Ось чому клієнтами є страхові компанії, бо переконалися в ефективності застосування поліграфа(детектора брехні) і все частіше пропонують пройти перевірку на поліграфі як своїм співробітникам і особам, що вимагають страхових компенсацій
Що приховувати – в будь-якому бізнесі є лазівки для крадіжки і махінацій. Близько 25% втрат прибутку будь-якого торгового підприємства доводиться на крадіжки через каси. На думку багатьох фахівців, в цій області найбільший відсоток збитків в магазинах доводиться саме на касові термінали, коли покупці самі або в змові з касирами виносять товар без оплати або товар не відповідає чеку. Проте є і інші джерела втрат
За останніх кілька років почастішали напади і крадіжки в комерційних і державних банках. Раз на кілька тижнів в українських ЗМІ то один банк, то інший промайне в розділі «Події». Мимоволі задаєшся питанням: «А чому?».
Що приховувати – в будь-якому бізнесі є лазівки для крадіжки і махінацій. Близько 25% втрат прибутку будь-якого торгового підприємства доводиться на крадіжки через каси. На думку багатьох фахівців, в цій області найбільший відсоток збитків в магазинах доводиться саме на касові термінали, коли покупці самі або в змові з касирами виносять товар без оплати або товар не відповідає чеку. Проте є і інші джерела втрат
На жаль, одним з основних понять, які характеризують українську дійсність, є злодійство.З цим погодиться більшість підприємців і власників компаній, які якщо не з особистого, то з досвіду колег знають про шахрайства серед деяких найманих керівників. Саме цей факт не дозволяє багатьом власникам залишити справи і передати управління довіреним особам.
Криміналізація страхового ринку перешкоджає також виконанню страхуванням таких важливих функцій, як підвищення стабільності, обмеження економічних ризиків, стимулювання підприємницької ініціативи, підвищення кредитоспроможності (наприклад, шляхом страхування будов від пожежі для отримання кредиту під заставу нерухомості).